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お役立ち情報 2021.05.23

年収から見た“分譲住宅を購入する際のローンの目安”とは?

分譲住宅の購入を検討する際に気になるのは、借り入れられる金額やローン、毎月の返済額についてです。ローンは、現在の年収に相関しています。借り入れできる金額がわかれば、分譲住宅を購入する予算も考えられるでしょう。ここでは年収から見た分譲住宅を購入する際のローンの目安について、解説します。返済シミュレーションや年収別の体験談も紹介します。

年収別!分譲住宅購入におけるローンの目安

分譲住宅を購入する際、予算は頭金と、住宅ローン借入額で算出できます。頭金は、物件価格の1~2割程度、諸経費を含めると3割が目安といわれていますが、「現金は手元に残しておきたい」「なるべくローンで支払いたい」など、考え方も様々でしょう。住宅ローンで支払う場合、借りられる金額を決定するのは、前年度の税込み世帯年収です。世帯年収をベースにして、毎月の返済金額、返済期間、金利など条件を組み合わせると、借入可能額がわかります。
住宅金融支援機構のサイトで、借入可能額を試算できるシミュレーションを使いながら、返済負担率(年間返済額が年収に占める割合)25%、返済期間35年、金利1.27%を想定して計算します。以下の通りです。
■年収400万円以下:~3,945万円
■400~600万円:3,945~5,931万円
■600~800万円:5,931~7.908万円
■800~1000万円:7.908万円(貸付上限8,000万円)~
■1000万円:金融商品によるが1億円前後が目安

参照 住宅金融支援機構 フラット35
https://www.flat35.com/simulation/simu_03_2.html

貸付上限が8,000万円となるため、800万円以上の年収は、ここでは算出できません。しかし年収の約10倍が、借り入れできるローン額の目安となるため、800万円以上の世帯でも想定することはできます。
毎日の生活費から子どもの教育費、マイカーのローン・維持費、毎日の支出を考えた上で、購入額を考え、無理なく継続的に返済できる金額を手がかりに、適正価格の物件を見定めていきます。

住宅ローンの返済シミュレーション

住宅ローンにかかる毎月の返済額をシミュレーションしておきましょう。年収に占める住宅ローンの割合は、25%以内が理想的だといわれています。月額に割ると、以下の通りになります。
■年収400万円以下:~8,3万円
■400~600万円:8.3~12.3万円
■600~800万円:12.3~16.6万円
■800~1000万円:16.6~20.8万円
■1000万円:20.8万円~

現在、賃貸物件に居住している場合、毎月の家賃が基準となります。今の家賃と同程度の支払いにしたいか、もしくは返済額を減らしたいか、増やしても無理なく支払えるのかを考えてみましょう。
シミュレーションを目安にしながら、支払額を上げて、返済期間を短くしたり、支払額を下げて、返済期間を延長したりと、様々な可能性を考えられます。頭金を増やしたり、ボーナス時加算をしたりすれば、さらに負担を抑えることも可能です。
住宅ローンは世帯主ではなく世帯年収がベースとなるので、家族が納得できる計画が求められます。不動産会社の担当者など専門家と相談をしながら、もっとも現実的な方法を導いていきましょう。

年収別!実際に購入した方の体験談

(20代)
「家族と一緒に過ごせるリビングなど住環境を重視しました。あとは予算との相談です。無理なく返済ができる金額でローンを組むこと。理想の住宅に住めても、毎月、お金のことが不安になるのは本末転倒ですしね。あとは営業担当者が信頼できる人かどうかもポイントです。」
(購入額:3500万円/世帯年収:600万円/ローン返済額:9万円/ボーナス加算:14万円/頭金:0円/ローン年数:35年))

(30代)
「予算を最初に決めました。3000万円以内で希望する物件があれば、購入しようと考えました。希望は、老後の生活スペースとなる1階の収納スペースが充実していること。子どもを教育しやすい環境であること。市街地まで公共交通機関で、30分以内で行けること。あとは住宅の耐震性や、住宅資材の強度や安全性も確認しました。」
(購入額:3000万円/世帯年収:500万円/ローン返済額:5万円/ボーナス加算:10万円/頭金:800万円/ローン期間:35年)

(40代)「利便性と生活のしやすさを第一優先にしました。買い物、市役所、病院、銀行・郵便局から徒歩圏内で行けることと。駅から10分以内で通勤しやすい距離か。あとマイカーが駐車できる場所を確保できること、あと間取りや専有面積の広さも確認しました。近隣の環境も大事なので、土地勘をつかむなら、時間帯を変えての現地見学をお勧めします。」
(購入額:2700万円/世帯年収:600万円/ローン返済額:7万円/ボーナス加算:10万円/頭金:0円/ローン期間:35年)

返済額は、あくまでも購入条件のひとつ

分譲住宅を購入する際、ローンの目安、返済シミュレーションを年収別に紹介しました。毎月の返済額以外にも、駐車場代や管理費もかかります。生活コストすべてを踏まえて、現実的で無理をしないローンを組むこと、分譲住宅を購入することが重要です。
マイホームを購入する上では、価格だけではなく、立地やデザイン、居住環境、間取りなど、自分が優先したい条件を明確にして、それに見合う住宅を選ぶべきでしょう。
理想の分譲住宅に出会うために、ここで紹介した内容を参考にしながら、年収に応じた物件探し、ローンのシミュレーションをしてください。

TEL0120-23-5334

10:00〜19:00 定休日 火・水曜日

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